На самом деле именно такие, «неудобные» вопросы стоит задавать в первую очередь. Потому что кредит — это не только цифры в договоре, но и жизненные обстоятельства: переезды, разводы, смена работы и прочие непредвиденные ситуации. Мы собрали вопросы, которые не принято задавать, но ответы на них крайне важно получить до того, как вы подпишете договор.
Может ли развод повлиять на шансы получить автокредит?
Сам по себе факт развода не является причиной для отказа. Банки не интересует семейное положение заемщиков. Однако их волнует, насколько стабильно вы сможете платить по кредиту. После развода общий доход семьи может уменьшиться, особенно если раньше вы вели бюджет вдвоем. А снижение дохода — ключевой фактор при одобрении кредита.
Если после развода вы сохранили доход, не испортили кредитную историю и можете подтвердить свою финансовую независимость, проблем с одобрением быть не должно. А вот если после развода вы выплачиваете алименты или имеете иные обязательства перед бывшим супругом, они будут учтены в расчетах как регулярные расходы. Это обстоятельство снижает размер суммы, которую банк может одобрить в качестве кредита. Наличие ранее выданных совместных кредитов, по которым вы или супруг допускали просрочки, также негативно влияет на вашу кредитную историю. Не даром говорят: муж и жена — одна сатана. Ответственность за свою (хоть и бывшую) вторую половину нести придется.
Совет: Подготовьте документы о разделе имущества и обязательств (например, соглашение о выплате алиментов, долговые расписки, и т.д.). Это продемонстрирует банку реальную картину ваших доходов и расходов. Особенно важно «собрать папочку», если у вас были совместные кредиты или вы выплачиваете алименты.
Учитывают ли банки доход супруга при расчете автокредита?
Если вы оформляете автокредит как единственный заемщик, банк будет рассчитывать вашу платежеспособность только по вашему доходу. Но если супруг (супруга) становится созаемщиком, ваши доходы объединяются и тогда шансы на одобрение кредита с большей суммой серьезно возрастают.
Так что вопреки расхожему мнению, созаемщик — это не просто формальность. Когда банк видит два источника дохода, это увеличивает вероятность того, что кредит будет погашен вовремя, даже если один из заемщиков столкнется с финансовыми трудностями. Таким образом, банк готов предоставить большую сумму кредита или более выгодные условия, потому что риски не так высоки, как если бы в кредите участвовал только один заемщик. Главное помнить, что при совместном кредите оба супруга несут одинаковую ответственность.
Кстати, даже если в договоре заемщик один, в некоторых случаях банк может потребовать согласие второго супруга. Это связано с тем, что автомобиль может считаться совместно нажитым имуществом.
Совет: Прежде чем оформлять кредит вместе, обсудите все сценарии: от самого позитивного, где вы досрочно погашаете кредит, до самого негативного – с потерей работы кем-то из вас или иными форс-мажорами.
И даже если супруг/партнер не является официальным созаемщиком, все равно оформите между собой письменное соглашение, которое зафиксирует ваши устные договоренности: кто сколько платит, что происходит при изменении доходов, кто несет ответственность в спорных ситуациях.
Соглашение нужно на случай, если в будущем между вами возникнут недопонимания — например, вторая сторона откажется помогать с погашением кредита или вы вовсе решите развестись. Не забудьте заверить такой документ у нотариуса, чтобы он имел юридическую силу.
Дадут ли автокредит с временной регистрацией?
Временная регистрация не исключает возможность получить кредит, но может подкинуть вам проблем. По классике, вероятность одобрения заявки в большой степени зависит от кредитной истории и официального дохода заемщика. Однако это еще не все.
Банки чаще всего требуют, чтобы срок так называемой временной прописки был не меньше срока кредита. То есть, если ваша регистрация заканчивается через год, а кредит вы планируете взять на 5 лет, велика вероятность отказа. При этом максимальный срок заключения договора с банком не должен ограничиваться последним днем действия регистрации.
Банк также может попросить подтвердить вашу связь с регионом, чтобы удостовериться, что вы не растворитесь в закате сразу после получения денег. В качестве доказательства могут затребовать трудовой договор, документы о собственности или аренде жилья.
Не менее распространенное требование — чтобы регистрация была оформлена именно в том городе, где есть филиал банка. А еще банк может установить минимальный срок регистрации (например, от 6 месяцев) чтобы убедиться, что заемщик действительно «обосновался» в регионе.
Совет: Подайте заявки сразу в несколько банков. Так вы сможете сравнить условия и выбрать наиболее лояльный вариант. Лучше всего обращаться в крупные банки или оформлять кредит через автосалоны – у них чаще бывают более удобные и гибкие условия для тех, у кого временная регистрация.
Может ли использование автомобиля в работе (например, в такси) повлиять на одобрение и условия кредита?
Да, причем существенно Если вы планируете использовать автомобиль для заработка — например, в такси, курьерской доставке или аренде — это нужно обязательно заранее обсудить с банком. Дело в том, что не все кредитные программы подходят для коммерческого использования транспорта.
Банк может отказать в кредите, если узнает, что машина будет использоваться в такси. А если вы утаите этот факт и он вскроется позже, кредитор может потребовать досрочно вернуть всю сумму долга. Коммерческое использование — это повышенные риски (износ, аварийность). Банки учитывают это при выдаче кредитов и очень не любят, когда такая информация всплывает постфактум.
Совет: Если вы планируете использовать авто в такси или доставке, лучше сразу оформить кредит как ИП или юрлицо. Тогда вы сможете учесть расходы на обслуживание и кредит в налоговой отчетности и избежите неприятных ситуаций с банком. Да, условия по таким программам обычно отличаются от стандартных автокредитов для «физиков»: ставка может быть выше, а требования к заемщику строже. Однако это зависит от банка и программы.
У этого подхода есть и свои плюсы. Во-первых, кредитные продукты, «заточенные» под малое и среднее предпринимательство, могут включать различные гибкие условия — например, гибкий график платежей, учитывающий сезонность бизнеса или отсрочку по выплатам на первые несколько месяцев, чтобы облегчить вам старт. Во-вторых, используя автомобиль для бизнеса, вы можете учитывать расходы на кредит и его обслуживание в налоговом учете, что помогает уменьшить налогооблагаемую прибыль и снизить общую налоговую нагрузку. Кроме того, банк изначально понимает, что авто будет использоваться в коммерческих целях, так что к вам не возникнет претензий на счет «нецелевого использования».
Что делать, если у меня есть другие кредиты?
Это обстоятельство не исключает возможность взять автокредит, но банк обязательно учтет вашу общую кредитную нагрузку. Чем больше у вас долгов, тем меньше вероятность одобрения новой заявки.
Чтобы оценить, насколько сложно вам будет обслуживать новые кредиты при текущем уровне долгов, банки опираются на так называемый показатель долговой нагрузки (ПДН). Он рассчитывается как отношение всех ежемесячных долговых платежей (по кредитам, кредитным картам и другим обязательствам) к вашему месячному доходу. Причем даже если у вас открыта кредитная карта, которой вы не пользуетесь, банк учтет ее лимит как потенциальную нагрузку.
Как правило, чтобы кредит был одобрен, ваш показатель ПДН не должен превышать 40−50%. Если этот показатель выше, банк скорее всего откажет в кредите или предложит более высокие ставки, поскольку риск невыполнения обязательств у заемщика возрастает.
Для наглядности давайте немного посчитаем. Допустим, у вас есть следующие финансовые обязательства:
- Кредит на автомобиль: 15 000 рублей в месяц;
- Кредитная карта (не используемая): 5 000 рублей (это минимальный платеж, который требует банк, даже если вы не тратите деньги);
- Потребительский кредит: 10 000 рублей в месяц;
- Кредитная карта с лимитом 20 000 рублей (ее лимит также учтут как возможную задолженность): 5 000 рублей (минимальный платеж);
- Общий месячный доход: 60 000 рублей.
Теперь посмотрим, как в таком случае будет рассчитываться ПДН:
- Сумма всех долговых обязательств = 15 000 (автокредит) + 5 000 (кредитка) + 10 000 (потребительский кредит) + 5 000 (кредитка с лимитом) = 35 000 рублей;
- Показатель долговой нагрузки (ПДН) = (35 000 / 60 000) * 100 = 58,33%.
По результатам расчетов, ваш ПДН составляет 58,33%. Это значит, что больше половины вашего ежемесячного дохода уходит на погашение долгов. Для большинства банков такой показатель считается высоким, и они могут отказать в новом кредите, так как платежи уже «съедают» значительную часть дохода.
Совет: За несколько месяцев до подачи заявки проверьте свою кредитную историю и погасите все, что возможно. Это повысит ваши шансы и улучшит условия кредита.
С кредитками все не так однозначно. Закрытие кредитных карт может быть полезным шагом для улучшения кредитной истории, особенно если вы не планируете их использовать в будущем. Но если карта использовалась ответственно (без просрочек и долгов), ее закрытие не обязательно. Сложные кредитные истории, в которых указаны долгое использование карт или кредитов, могут наоборот повышать ваш кредитный рейтинг. Банки видят, что вы долгое время справлялись с управлением долгами — значит, с финансовой ответственностью у вас полный порядок.
При правильном подходе условия автокредита можно подстроить под самые разные жизненные обстоятельства. Развод, временная регистрация, работа в такси или уже имеющиеся кредиты — все это не должно становиться преградой на пути к «тому самому» автомобилю. Банки и дилеры часто предлагают гибкие условия, учитывают нестандартные ситуации и готовы идти навстречу, если клиент ответственно подходит к вопросу и заранее изучил «матчасть».
Самое важное — не пытаться что-то скрыть от банка: честность и прозрачность значительно увеличивают шансы на одобрение и более выгодные условия. Соберите все необходимые документы, заранее рассчитайте свою нагрузку по платежам и подумайте, сколько вы действительно готовы платить ежемесячно, не влезая в долги.
А еще обязательно сравните условия в нескольких банках — даже при одинаковом доходе и запросе условия могут кардинально различаться. Иногда разница всего в пару процентов по ставке или в небольшие расхождения по условиям страховки могут сэкономить вам десятки тысяч рублей за весь срок кредитования.
К списку статей
